Deze kosten zijn vaak zo groot dat dit niet allemaal uit eigen zak betaald kan worden, waardoor een bank of andere financiële instelling wordt ingeschakeld. De betreffende instelling wilt echter enige vorm van zekerheid en daarom wordt door de bank een hypotheek genomen op het onroerend goed of de aangekochte woning. Concreet wilt dit zeggen dat, wanneer een klant de lening niet kan afbetalen, de bank het recht heeft om de woning openbaar te verkopen.

Om een hypothecaire lening aan te gaan heb je een notariële akte nodig. Er bestaat een hypotheekkantoor die alle hypotheekvestigingen bijhoudt en daar moet u zich uiteraard bij inschrijven alvorens u de lening kan aangaan. Maar er komen nog meer kosten bij kijken. Zo moeten er ook registratiekosten, hypotheekrechten, schattingskosten en nog meer betaald worden. Denk ook aan de notaris die, indien deze u helpt, een ereloon zal ontvangen dat door u betaald wordt. Algemeen kunnen we zeggen dat deze kosten ongeveer twee à drie percent van het volledig geleende bedrag zullen omvatten.

Bij een hypothecaire lening wordt dus een onroerend goed als onderpand genomen. Indien de lener niet tijdig kan afbetalen heeft de bank het recht om dit onroerend goed openbaar te verkopen. Dit geeft de bank de zekerheid dat zij hun geld zullen terugzien. Om echter een hypothecaire lening af te sluiten moet je met enkele papieren in orde zijn en komen er kosten aan te pas. Deze zijn echter relatief laag, slechts twee à drie percent van het totaal geleende bedrag. Kortom, deze vorm van krediet lenen noemt met een hypothecaire lening.

Dat is logisch, want geld is een belangrijk iets en niet iedereen heeft het geluk om het zomaar door ramen en deuren te gooien. Daarom kan je proberen om elke maand je uitkomsten te beperken. Minder merkproducten, minder energieverbruik, minder waterverbruik. Op die manier zal je maandelijks enkele euro’s kunnen besparen. Maar ook je leningen zijn een belangrijk gegeven. Maandelijks moeten ze worden afbetaald, inclusief interest. Een goedkope lening aangaan is dus belangrijk. Hoe lager de rentevoet, hoe minder interest je moet betalen. Ook de looptijd van je lening is belangrijk omdat, hoe langer je lening loopt, hoe lager het bedrijf dat je maandelijks moet afbetalen is. En naast de goedkope lening is natuurlijk ook de vraag wat kan ik lenen van belang.

Er ontstaat dus een keuzeprobleem waar alleen jij de juiste keuze kan maken. Wil je een goedkope lening, dan zal je langer moeten afbetalen. Kies je ervoor om snel van je lening af te zijn, dan zal je maandelijks een grotere som moeten neertellen. Het hangt er maar net vanaf wat je precies wilt. In dit geval wil je dus de goedkoopst mogelijke lening, die zich over een langere looptijd zal uitstrekken. Dit kan als een voor- en nadeel aanzien worden. Heb je echter niet de mogelijkheid om een gigantisch bedrag af te betalen, dan kan het een perfecte oplossing zijn.

Om werkelijk de laagste interestvoet te kennen zal je moeten praten met diverse financiële instellingen. Stuk voor stuk hanteren zij andere voorwaarden en het is belangrijk om van alle kosten op de hoogte te zijn. De kosten die je in het begin maakt kunnen bij de ene bank zeer laag zijn, terwijl je maandelijks wel een hoog bedrag betaalt. Bij een andere bank kan het net omgekeerd zijn. Het is een beetje wikken en wegen. Zoeken tot je de juiste bank hebt gevonden waar je vrijwel zeker van bent dat het de goedkoopste is. Alles hangt ook af van je persoonlijke voorkeuren en financiële status. Ga dus praten met verschillende instellingen en vergelijk ze stuk voor stuk. Veel succes!

Inleiding – Herfinanciering hypothecaire lening

We vertellen niets nieuws wanneer we zeggen dat een hypothecaire lening meestal wordt afgesloten voor een zeer lange termijn. Niet zelden wordt een hypothecaire lening immers afgesloten voor een periode tussen de 10 en 30 jaar. Het kan gedurende die termijn dan ook best voorkomen dat een andere kredietverstrekker met een goedkopere hypothecaire lening op de markt komt. In een dergelijk geval kunt u er voor kiezen om uw hypothecaire lening te herfinancieren. Dit kan zowel bij uw huidige kredietverstrekker als bij een nieuwe, alleen is dit niet altijd zo eenvoudig als het op het eerste zicht lijkt.

Waarom kiezen voor een herfinanciering van mijn hypothecaire lening?

De belangrijkste reden om te kiezen voor een herfinanciering van uw hypothecaire lening is de maandelijkse kostprijs. Mensen die kiezen voor een herfinanciering zijn er immers zeker van dat ze iedere maand een bepaalde hoeveelheid hypotheeklasten kunnen besparen. Op zich is dat goed nieuws en maakt dat het herfinancieren van een hypothecaire lening zeker interessant, alleen moet er ook rekening gehouden worden met de kosten die een herfinanciering met zich meebrengt en daar wringt meestal het schoentje. U moet immers niet vergeten dat een hypothecaire lening geen gewone kredietvorm is, maar er ernstige voorwaarden en waarborgen aan verbonden zijn.

Hoeveel kost het herfinancieren van mijn hypothecaire lening

Hoeveel het herfinancieren van uw hypothecaire lening exact zal kosten is niet op voorhand te zeggen. Zo zult u bijvoorbeeld kosten moeten betalen voor het stopzetten van uw huidige hypothecaire lening. Die kredietovereenkomst wordt immers verbroken waarna er een nieuwe overeenkomst wordt opgemaakt. Daarnaast geldt er voor het herfinancieren van een hypothecaire lening ook een zogenaamde dossierkost die wordt aangevuld met de beruchte wederbeleggingsvergoeding. Tot slot zijn er ook nog de kosten voor de zogenaamde handlichting van de hypotheek alsook de hypotheekkosten die in rekening worden gebracht voor het afsluiten van de nieuwe hypotheek. Bij het herfinancieren van een hypothecaire lening krijgt u dus te maken met diverse kosten en is het renteverschil dan ook eerder zelden echt interessant te noemen.

Inleiding – Hypotheeklasten berekenen

Alvorens er voor te kiezen om een hypothecaire lening definitief af te sluiten is het belangrijk om even stil te blijven staan bij de maandlasten. Het is vooral belangrijk om u hierdoor niet te laten misleiden. Veel mensen houden bij het berekenen van de hypotheeklasten immers alleen rekening met de kostprijs. Het is echter niet alleen de kostprijs die maandelijks (in de meeste gevallen) betaald dient te worden, maar ook zal er iedere maand een zogenaamde aflossing plaatsvinden. Het is die aflossing aangevuld met de kostprijs die zorgt voor de complete maandelijkse hypotheeklasten en die kunnen behoorlijk oplopen.

Hoe mijn hypotheeklasten berekenen?

Om de hypotheeklasten te berekenen kunt u op verschillende manieren te werk gaan. De eenvoudigste manier is gebruikmaken van een berekening die op de website van de bank of kredietverstrekker van uw keuze wordt aangeboden. Deze berekening zal aan de hand van een aantal vragen en vooral de antwoorden die u op die vragen geeft berekenen hoeveel de hypotheeklasten precies bedragen. In bepaalde gevallen kunt u ook meteen aan de hand van de uitkomst van de berekening bekijken of u dergelijke hypotheeklasten al dan niet financieel aankunt. Hou er wel rekening mee dat de hypotheeklasten kunnen variëren. Bij een hypothecaire lening op afbetaling liggen deze in het begin immers veel hoger dan op het einde.

Kunnen de hypotheeklasten variëren?

Eerder in dit artikel hebben we reeds aangegeven dat de intrest op een hypothecaire lening op afbetaling in het begin veel hoger ligt dan op het einde. Dat is echter niet de enige variatie die in de kostprijs van een hypothecaire lening kan sluipen. Net als bij andere kredietvormen is het ook bij een hypothecaire lening zo dat er sprake kan zijn van een vaste en een variabele rente. Wanneer er sprake is van een vaste rente weet u welke kostprijs u gedurende de volledige looptijd van de hypothecaire lening zult moeten betalen. Heeft u echter gekozen voor een variabele rente, dan kan de kostprijs maand na maand veranderen. Het spreekt voor zich dat het berekenen van vaste hypotheeklasten geen probleem is, maar een variabele intrest kan in theorie iedere maand weer anders zijn. Deze laatste vorm van kostprijs is dan ook vooral bestemd voor mensen die niet bang zijn van een klein gokje.

Inleiding – Aftrek hypothecaire lening

Wanneer u een hypothecaire lening afsluit bent u er zich ongetwijfeld van bewust dat u op een dergelijke lening kunt rekenen op een zeker fiscaal voordeel. Het fiscaal voordeel die op een hypothecaire lening wordt geboden is één van de interessantste op de financiële markt. Dit is meteen één van de belangrijkste redenen waarom ieder jaar opnieuw veel mensen er voor kiezen om niet de gewone lineaire hypotheek af te sluiten, maar wel de aflossingsvrije hypotheek. Deze laatste heeft een veel hogere kostprijs die het mogelijk maakt om een zo optimaal mogelijk fiscaal voordeel te bekomen. Voor wie op zoek is naar een leuke aftrekpost voor zijn of haar belastingen is dit dan ook veelal ideaal.

Hoe werkt de aftrek van mijn hypothecaire lening?

Wanneer u een hypothecaire lening afsluit zult u iedere maand een bepaalde hoeveelheid kosten moeten betalen. Die kosten zijn bepalend voor het fiscaal voordeel dat u kunt verwachten. Bij uw belastingaangifte zult u immers kunnen ingeven of u fiscaal interessante beleggingen, leningen, etc. heeft lopen. Wanneer u daar invult dat u over een hypothecaire lening beschikt en u de maandelijkse of jaarlijkse kostprijs aangeeft zal aan de hand daarvan uw fiscaal voordeel worden berekend. In bepaalde gevallen ontvangt u ook een jaarlijks attest die u in uw belastingaangifte moet opnemen. Wanneer u dit doet wordt de fiscale aftrek van uw hypothecaire lening automatisch geregeld en in mindering gebracht op uw eventuele te betalen belastingen.

Welke hypothecaire lening is fiscaal het meest interessant?

Algemeen gezien wordt aanschouwd dat de aflossingsvrije hypothecaire lening fiscaal het interessantst is. Dit is echter een beetje dubbelzinnig, want er bestaan heel wat varianten op de klassieke aflossingsvrije hypotheek. Denk hierbij bijvoorbeeld aan de spaarhypotheek, maar ook aan de levenhypotheek. De gewone aflossingsvrije hypothecaire lening is inderdaad fiscaal interessant omdat het over een hoge kostprijs beschikt, maar de levenhypotheek is nog interessanter omdat u niet alleen de kostprijs fiscaal kunt inbrengen, maar ook de levensverzekering die er aan verbonden is.

Inleiding – Hypothecaire lening belastingen

Een hypothecaire lening is eigenlijk een beetje een buitenbeentje in de financiële wereld. Een hypothecaire lening is in eerste instantie immers natuurlijk gewoon een krediet, maar anderzijds is het ook een interessante manier om uw persoonlijke belastingen te beperken. Een hypothecaire lening wordt dan ook niet alleen aanzien als een slimme investeringen die een mens kan doen, het beschikt ook nog eens over bijkomende fiscale voordelen. Op het einde van het jaar zult u tijdens het invoeren van uw belastingaangifte immers kunnen aangeven dat u over een hypothecaire lening beschikt. Wanneer u dan de kosten die u maandelijks of jaarlijks dient te betalen ingeeft zal uw fiscaal voordeel worden berekend. Dit fiscaal voordeel wordt vervolgens meteen afgetrokken van uw eventuele verschuldigde belastingen.

Hoe hoger de kostprijs, hoe hoger het fiscaal voordeel

De meeste mensen die tegenwoordig een hypothecaire lening afsluiten willen deze zo goedkoop mogelijk. Dat is op zich begrijpelijk, maar zelfs al ligt de kostprijs op uw hypothecaire lening een stukje hoger, u kunt op het einde van het jaar rekenen op een flinke retour en ook dat is iets wat veel mensen aanspreekt. Mocht de hogere kostprijs geen extra voordeel met zich meebrengen, dan zou de kans bijzonder groot zijn dat hypotheekvormen zoals de aflossingsvrije hypotheek niet meer zouden bestaan. De hoge kostprijs op een dergelijke financiering wordt echter grotendeels gecompenseerd door een zeer sterk fiscaal voordeel en dat maakt deze vorm van hypothecaire lening toch nog steeds interessant.

Is het fiscaal voordeel op mijn hypothecaire lening belangrijk?

Eigenlijk moet iedereen voor zichzelf uitmaken of men het fiscaal voordeel op een hypothecaire lening belangrijk vindt. Wanneer u bijvoorbeeld automatisch ieder jaar belastingen terugkrijgt is de kans groot dat een groter fiscaal voordeel op uw hypothecaire lening niet opweegt tegen de hogere kosten. Wanneer u echter ieder jaar opnieuw heel wat persoonlijke belastingen moet betalen wordt dat natuurlijk een compleet andere zaak. Dan kan het fiscaal voordeel van uw hypothecaire lening u op het einde van het jaar heel wat besparen en dan is het misschien wel interessant om te kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek in plaats van een hypothecaire lening op afbetaling. Hoe dan ook spreekt het voor zich dat iedereen dit eigenlijk voor zichzelf moet zien uit te maken.

Inleiding – Hypothecaire inschrijving

Wanneer u naar de bank stapt met de vraag om een hypothecaire lening af te kunnen sluiten zal deze een lijst opmaken met verschillende voorwaarden waaraan u als kredietnemer dient te voldoen. In deze lijst is in alle gevallen ook een zogenaamde hypothecaire inschrijving opgenomen. Een hypothecaire inschrijving is eigenlijk niets meer of minder dan het bewijs van het zogenaamde pandrecht (beter bekend als de hypotheek) die door de kredietnemer aan de bank wordt verstrekt. Zonder een hypothecaire inschrijving zal de bank u dan ook nooit een hypothecaire lening willen verstrekken.

Hoe een hypothecaire inschrijving doen?

Een hypothecaire inschrijving dient te gebeuren in het bevoegde hypotheekkantoor. Het is belangrijk om er rekening mee te houden dat de bank hiervan op de hoogte wordt gesteld. Veelal zult u bij ondertekening van de hypothecaire lening eveneens een document moeten ondertekenen die stelt dat u vrijwillig het pandrecht op de woning waar de hypothecaire lening voor werd afgesloten verstrekt aan de bank. Dit document handtekenen is echter niet voldoende, u moet het ook laten registreren. Pas vanaf dat ogenblik is de bank immers zeker dat het aanspraak kan maken op uw woning wanneer u op een zeker ogenblik niet langer aan uw verplichtingen tegenover de bank kunt voldoen. Hoe dan ook is een hypothecaire inschrijving dus een vereiste voor het toegekend krijgen van een hypothecaire lening.

Voor welke termijn wordt een hypothecaire inschrijving verstrekt?

Het is voor u als eigenaar van de woning natuurlijk ook belangrijk om te weten op welke termijn een hypothecaire inschrijving wordt verstrekt. Er wordt algemeen aangenomen dat deze termijn is vastgesteld op 30 jaar, maar dat is niet het geval. Wanneer u er voor kiest om een hypothecaire lening af te sluiten met een looptijd van 20 jaar zal uw hypothecaire inschrijving ook slechts 20 jaar geldig blijven. Let wel, dit wordt verlengd wanneer er zich gedurende de afbetaling problemen voordoen. De maximale looptijd van een hypothecaire inschrijving is tot slot wel verbonden aan de maximale looptijd van een hypothecaire lening, zijnde 30 jaar.

Inleiding – Belastingvoordeel hypothecaire lening

Steeds meer mensen die een hypothecaire lening afsluiten houden rekening met het zogenaamde belastingvoordeel dat door de overheid wordt aangeboden. Op het eerste zicht is dit misschien een beetje vreemd, maar het verklaart natuurlijk wel in zekere zin de populariteit van bijvoorbeeld de aflossingsvrije hypotheek. Een aflossingsvrije hypothecaire lening is immers veel duurder dan een gewone hypothecaire lening op afbetaling, maar toch kiezen heel veel kredietnemers net voor die kredietvorm. Het belastingvoordeel lijkt hier de belangrijkste reden van te zijn, maar hoe gaat dit nu precies allemaal in z’n werk? We vertellen er u meer over in dit artikel.

Wat is het belastingvoordeel op een hypothecaire lening?

Het belastingvoordeel op een hypothecaire lening wordt verkregen aan de hand van de kosten die u maandelijks moet betalen. Met andere woorden, hoe meer kosten u maandelijks betaalt, des te hoger het fiscaal voordeel komt te liggen. Wanneer u  ieder jaar opnieuw heel wat extra persoonlijke belastingen moet betalen kan het interessanter zijn om iets meer kosten voor uw hypothecaire lening te betalen zodat uw belastingen enigszins gecompenseerd worden. Indien u dit van plan bent kan een aflossingsvrije hypothecaire lening voor u inderdaad de gepaste oplossing bieden.

Het belastingvoordeel op een aflossingsvrije hypotheek

Specifiek voor de aflossingsvrije hypotheek geldt dat de maandelijkse kostprijs wordt berekend op het volledige door u geleende bedrag. De kosten worden maandelijks ook niet aangepast waardoor u op het einde van de rit meer zult betalen dan bij een hypothecaire lening op afbetaling het geval zou zijn. Dit heeft echter als voordeel dat u hogere kosten van uw persoonlijke belastingen kunt afschrijven waardoor u kunt genieten van een interessanter fiscaal voordeel. Voor wie op zoek is naar een interessante mogelijkheid om zijn of haar persoonlijke belastingen op het einde van het jaar wat te beperken is de aflossingsvrije hypotheek misschien een goede oplossing.

In principe betekent dat, dat wanneer je je lening niet kan afbetalen, de bank het recht heeft om de woning of grond openbaar te verkopen. Dit biedt zekerheid voor de financiële instelling waardoor zij bereid zijn om jou het gewenste bedrag te lenen. Het wilt echter wel zeggen dat je maandelijks de lening zal moeten aflossen wil je je eigendom behouden.

De populariteit van hypothecaire leningen is immens. Dit valt te danken aan het feit dat de meeste mensen over onvoldoende eigen vermogen beschikken om een woning volledig te financieren. Extra kapitaal is dus nodig, en dit wordt wegens veiligheidsredenen vooral bij banken gezocht, die een hypothecaire lening kunnen aanbieden.

De opties van hypothecaire leningen zijn zeer uitgebreid. Zo is het mogelijk om een vaste of variabele maandelijkse aflossing te kiezen. Bij een vaste aflossing betaal je, logischerwijs, elke maand een vast bedrag af. Het tegenovergestelde geldt bij een variabele aflossing, waar je elke maand een variërend bedrag kan afbetalen. Hetzelfde geldt voor de rente. Ook deze kan vast of variabel zijn. Al deze opties vallen te bespreken bij de bank en zullen worden overlegd om te kijken welke formule het best bij je past.
De looptijd van een woonkrediet ligt tussen de tien en dertig jaar. Afhankelijk van het bedrag dat je maandelijks kan aflossen, zal de looptijd berekend worden. Daarvan is ook het bedrag dat je kan lenen afhankelijk. Wanneer je niet kan voldoen aan de wensen van de financiële instelling, kan je ofwel kiezen om een lager bedrag te lenen en het resterende bedrag zelf bij te passen, of je kan met een andere bank praten die misschien een beter voorstel heeft.

Het is dus een beetje wikken en wegen om de beste, goedkoopste en soepelste formule te pakken te krijgen. Denk er echter wel bij na dat het om een jarenlange lening gaat. Het is dus belangrijk dat je zo voordelig mogelijk gaat lenen. Dit zal je gedurende de looptijd van de lening altijd blijven merken!

Veel mensen die een hypothecaire lening aangaan zijn hier niet uitgebreid van op de hoogte. Er zijn een heleboel opstartkosten die moeten betaald worden alvorens de lening helemaal in orde is. Eén van deze kosten zijn de notariskosten. Dit is het ereloon dat de notaris ontvangt voor het opstellen van alle papieren. Daardoor hoef jij dat niet te doen en valt er dus eigenlijk een last van je schouders. Daarbij komt dat je – wellicht – niet over de nodige kennis beschikt om al dit papierwerk zelf in orde te maken.

Hoe hoog deze kosten zijn is zeer afhankelijk van diverse factoren. Denk maar aan het type vastgoed, als het al dan niet om een nieuwbouw gaat, als je al andere onroerende goederen in je bezit hebt, wanneer je van plan bent in te trekken in de woning, als je kinderen hebt, hoe hoog de aankoopprijs is, hoe hoog je inkomen is. Al deze factoren zorgen voor verschillende registratiekosten. Ook het ereloon is verschillend naargelang deze opties. Korting is mogelijk indien je bijvoorbeeld kinderen ten laste hebt en ga zo maar door. Het is dus belangrijk om veel informatie te verschaffen over de notariskosten. Op die manier kan je er rekening mee houden alvorens je daadwerkelijk naar de notaris stapt.

Kortom is het een goed idee om een gesprek aan te gaan met de notaris alvorens je concreet te werk gaat. Ga na hoe duur het uiteindelijk zal zijn. Alle extra kosten, buiten de afloskosten van de lening moeten ook betaald worden. Vergeet dit niet!